Le bonus malus (ou coefficient de réduction-majoration, CRM) est un système réglementaire qui ajuste votre prime d'assurance auto en fonction de votre historique de sinistralité. Chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient diminue de 5 % (×0,95), ce qui réduit votre prime. À l'inverse, chaque sinistre responsable augmente votre coefficient de 25 % (×1,25). Le coefficient de départ est 1,00, le bonus maximum est 0,50 (soit -50 %) et le malus maximum est 3,50 (soit +250 %).
Si vous conduisez depuis quelques années, vous avez probablement remarqué cette ligne "CRM" sur votre relevé d'information ou votre avis d'échéance. Ce petit chiffre a un impact direct sur votre portefeuille — et pourtant, peu de conducteurs comprennent vraiment comment il fonctionne. Regardons ça de près.
Le système bonus malus : les bases
Le coefficient de réduction-majoration est régi par l'annexe de l'article A121-1 du Code des assurances. Ce n'est pas un gadget commercial inventé par les assureurs — c'est une obligation réglementaire. Tous les assureurs appliquent les mêmes règles de calcul.
Le coefficient de départ
Tout nouveau conducteur commence avec un coefficient de 1,00. Cela signifie qu'il paie 100 % de la prime de référence calculée par l'assureur (qui dépend du véhicule, du profil conducteur, de la zone géographique, etc.).
L'évolution année après année
Le principe est simple :
- Aucun sinistre responsable dans l'année : coefficient × 0,95 (bonus de 5 %)
- Un sinistre responsable : coefficient × 1,25 (malus de 25 %)
- Un sinistre semi-responsable (50/50) : coefficient × 1,125 (malus de 12,5 %)
- Plusieurs sinistres : on multiplie par 1,25 autant de fois qu'il y a de sinistres responsables
Le résultat est arrondi à la deuxième décimale (au centième), et le coefficient est encadré entre deux bornes :
- Minimum (bonus max) : 0,50
- Maximum (malus max) : 3,50
Tableau complet de l'évolution du bonus
Voici l'évolution du coefficient pour un conducteur sans sinistre responsable, en partant de 1,00 :
| Année | Coefficient | Réduction sur la prime |
|---|---|---|
| Départ | 1,00 | 0 % |
| An 1 | 0,95 | -5 % |
| An 2 | 0,90 | -10 % |
| An 3 | 0,85 | -15 % |
| An 4 | 0,80 | -20 % |
| An 5 | 0,76 | -24 % |
| An 6 | 0,72 | -28 % |
| An 7 | 0,68 | -32 % |
| An 8 | 0,64 | -36 % |
| An 9 | 0,60 | -40 % |
| An 10 | 0,57 | -43 % |
| An 11 | 0,54 | -46 % |
| An 12 | 0,51 | -49 % |
| An 13 | 0,50 | -50 % |
Il faut donc 13 ans de conduite sans sinistre responsable pour atteindre le bonus maximum de 0,50. C'est long, mais le jeu en vaut la chandelle : votre prime est divisée par deux par rapport à un conducteur au coefficient 1,00.
L'impact concret d'un sinistre sur votre porte-monnaie
Vous avez le bonus maximum (0,50)
C'est la situation la plus fréquente chez les conducteurs expérimentés. Un sinistre responsable fait passer votre coefficient de 0,50 à 0,625 (0,50 × 1,25). Si votre prime de base est de 800 €, vous passez de 400 € (0,50 × 800) à 500 € (0,625 × 800), soit +100 € par an.
Bonne nouvelle : grâce à la règle du "bonus protégé" réglementaire, si vous êtes à 0,50 depuis au moins 3 ans sans sinistre, votre premier sinistre responsable ne provoque pas de majoration. Attention, cette règle s'applique au bonus réglementaire — certains assureurs proposent en plus un bonus protégé commercial (option payante) qui va plus loin.
Vous êtes au coefficient 1,00 (jeune conducteur)
Un sinistre responsable vous fait passer à 1,25. Sur une prime de référence de 1 200 € (les jeunes conducteurs paient plus cher), c'est 300 € de plus par an. Et un deuxième sinistre la même année ? Le coefficient grimpe à 1,56 (1,25 × 1,25). L'addition devient salée.
Vous êtes déjà en malus
Là, ça devient vraiment douloureux. Avec un coefficient de 2,00, un sinistre responsable le porte à 2,50. Certains assureurs refusent purement et simplement de couvrir les conducteurs au-dessus de 2,00 — il faut alors se tourner vers des assureurs spécialisés (malussés), qui pratiquent des tarifs nettement plus élevés.
Les sinistres qui n'affectent pas votre bonus malus
Tous les sinistres ne sont pas concernés. Le coefficient n'évolue qu'en cas de sinistre où votre responsabilité est engagée (totalement ou partiellement). Les événements suivants sont neutres :
- Vol du véhicule
- Incendie
- Bris de glace (pare-brise, lunette arrière, vitres latérales)
- Catastrophe naturelle
- Tempête, grêle
- Accident non responsable à 100 % (l'autre conducteur est entièrement en tort)
- Acte de vandalisme
- Collision avec un animal
C'est pourquoi il est parfois préférable de ne pas déclarer un petit sinistre responsable (type accrochage de parking) et de payer les réparations soi-même, pour préserver son bonus. Le calcul vaut souvent le coup quand le montant des dégâts est inférieur à la hausse de prime sur les 2-3 années suivantes.
Comment récupérer son bonus après un malus ?
La descente est lente
Après un sinistre responsable, il faut des années pour revenir à son coefficient d'origine. Voici un exemple :
| Situation | CRM avant | CRM après sinistre | Années pour revenir |
|---|---|---|---|
| Bonus max (0,50) | 0,50 | 0,625 | 3 ans |
| Bon conducteur (0,76) | 0,76 | 0,95 | 4 ans |
| Conducteur moyen (1,00) | 1,00 | 1,25 | 5 ans |
| Déjà en malus (1,50) | 1,50 | 1,87 | 7 ans |
La règle de retour à 1,00 après 2 ans
Un conducteur en malus (coefficient > 1,00) qui n'a aucun sinistre responsable pendant 2 années consécutives voit son coefficient automatiquement ramené à 1,00. C'est un filet de sécurité pour les conducteurs malchanceux qui ne sont pas de mauvais conducteurs.
Attention : cette règle ne s'applique qu'aux coefficients supérieurs à 1,00. Un coefficient de 0,625 après sinistre ne revient pas automatiquement à 0,50 — il descend de 5 % par an.
Bonus malus et changement d'assureur
Le coefficient bonus malus est attaché au conducteur, pas au contrat ni au véhicule. Quand vous changez d'assureur :
- Votre ancien assureur vous délivre un relevé d'information reprenant votre historique sur les 5 dernières années
- Votre nouvel assureur reprend le coefficient exact indiqué sur ce document
- Si vous avez été sans assurance auto pendant plus de 2 ans (pas de véhicule), votre coefficient repart à 1,00
C'est pourquoi comparer les assureurs est essentiel : à coefficient identique, les primes peuvent varier du simple au double. Le prix du contrôle technique en 2026 varie aussi considérablement d'un centre à l'autre — la comparaison est toujours payante.
Les options "bonus protégé" des assureurs
Au-delà du bonus protégé réglementaire (premier sinistre neutralisé après 3 ans à 0,50), beaucoup d'assureurs proposent une option commerciale de protection du bonus, moyennant un surcoût de 10 à 30 % sur la prime.
Est-ce rentable ? Faisons le calcul. Si votre prime est de 500 € et l'option coûte 50 € par an, vous payez 50 € de "protection". Un sinistre augmenterait votre prime d'environ 100 € par an pendant 3 ans, soit 300 € au total. Si vous avez un sinistre tous les 6 ans, l'option vous coûte 300 € (6 × 50) pour économiser 300 €. C'est neutre. Si vous êtes un conducteur prudent avec un sinistre tous les 10 ans ou plus, l'option est un mauvais investissement.
Mon conseil : gardez cette option si vous roulez beaucoup (plus de 20 000 km/an) ou si vous conduisez en zone urbaine dense. Sinon, mettez la différence de côté.
Cas particuliers et questions fréquentes
Deuxième conducteur et bonus malus
Un conducteur secondaire désigné sur le contrat ne constitue pas son propre bonus malus. Pour en accumuler un, il faut être souscripteur ou conducteur principal d'un contrat. C'est un piège classique pour les jeunes qui sont conducteurs secondaires sur le contrat de leurs parents pendant des années — quand ils souscrivent leur propre contrat, ils repartent de 1,00.
Bonus malus et prime à la conversion
Le changement de véhicule (y compris via la prime à la conversion ou le bonus écologique) ne modifie pas votre coefficient. Votre bonus suit votre personne. En revanche, le type de véhicule influence la prime de base sur laquelle s'applique le coefficient.
Véhicule de fonction
Si vous conduisez un véhicule de fonction, le bonus malus est au nom de l'entreprise (souscripteur), pas au vôtre. Quand vous quittez l'entreprise et souscrivez votre propre contrat, vous pouvez demander un relevé d'information professionnel, mais l'assureur n'est pas obligé de reprendre ce bonus. En pratique, beaucoup le font pour les bons profils.
Résilier son contrat pour effacer un malus ?
Non, ça ne fonctionne pas. Si vous résiliez et souscrivez immédiatement un nouveau contrat, votre relevé d'information suivra. Le seul moyen de "repartir à zéro" est de ne pas avoir d'assurance auto pendant plus de 2 ans — mais cela implique de ne pas avoir de véhicule (rouler sans assurance est un délit).
Astuce pour les propriétaires de plusieurs véhicules
Si vous possédez deux voitures, chacune a son propre contrat avec son propre bonus malus. Mais c'est le même conducteur (vous) qui est assuré. Si vous avez un sinistre responsable avec le véhicule A, seul le contrat A est affecté — le contrat B conserve son bonus. C'est un avantage méconnu de la multi-possession.
FAQ
Comment fonctionne le bonus malus en assurance auto ?
Le bonus malus est un système qui récompense les bons conducteurs et pénalise les sinistres responsables. Chaque année sans sinistre, votre coefficient baisse de 5 %. Chaque sinistre responsable le multiplie par 1,25. Le coefficient de départ est 1,00.
Quel est le bonus maximum en assurance auto ?
Le bonus maximum est de 0,50, soit une réduction de 50 % sur la prime de référence. Il faut 13 années consécutives sans sinistre responsable pour l'atteindre.
Combien de temps pour récupérer son bonus après un sinistre ?
Depuis le bonus maximum (0,50), un sinistre porte le coefficient à 0,625. Il faut ensuite 3 ans sans sinistre pour revenir à 0,50. Depuis un coefficient plus élevé, le retour est proportionnellement plus long.
Le malus s'applique-t-il en cas d'accident non responsable ?
Non. Le malus ne s'applique qu'en cas de sinistre où vous êtes reconnu responsable. Un accident non responsable, un vol, un bris de glace ou un incendie n'affectent pas votre coefficient.
Le bonus malus est-il transférable entre assureurs ?
Oui. Le coefficient suit le conducteur. Quand vous changez d'assureur, votre nouveau contrat reprend votre CRM actuel via le relevé d'information fourni par l'ancien assureur.
